Kalkulator lokaty

Kalkulator lokat pomaga obliczyć, ile zarobisz na lokacie bankowej po uwzględnieniu podatku od zysków kapitałowych (podatek Belki). Dzięki niemu szybko porównasz opłacalność lokat o różnym oprocentowaniu, okresie i częstotliwości kapitalizacji.

Użyj tego kalkulatora, gdy rozważasz założenie lokaty i chcesz wiedzieć, jaki realny zysk przyniesie Twoja inwestycja. Na przykład: masz 50 000 zł oszczędności i zastanawiasz się, czy lepiej wybrać lokatę 3-miesięczną z wyższym oprocentowaniem, czy roczną z kapitalizacją miesięczną. Kalkulator pokaże Ci dokładny zysk netto w obu przypadkach.

Narzędzie przyda się także osobom, które chcą zrozumieć, jak kapitalizacja odsetek (miesięczna, kwartalna, roczna) wpływa na końcowy zysk z lokaty.

Jak działa kalkulator lokaty?

Kalkulator lokaty pozwala obliczyć zysk z lokaty bankowej uwzględniając kapitalizację odsetek oraz podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki). Dzięki niemu możesz porównać oferty lokat o różnych parametrach — oprocentowaniu, okresie i częstotliwości kapitalizacji — i wybrać najkorzystniejszą opcję oszczędzania.

Wzór na odsetki z kapitalizacją

Wartość lokaty z kapitalizacją odsetek obliczana jest według wzoru procentu składanego:

FV = PV × (1 + r/m)^m×t

gdzie: FV — wartość końcowa lokaty, PV — kwota początkowa (kapitał), r — roczna stopa procentowa, m — liczba kapitalizacji w roku (12 dla miesięcznej, 4 dla kwartalnej, 1 dla rocznej), t — czas trwania lokaty w latach.

Zysk brutto: FV − PV. Od zysku brutto naliczany jest podatek Belki w wysokości 19% (podatek od zysków kapitałowych, art. 30a ustawy o PIT). Zysk netto = zysk brutto × 0,81.

Przykład obliczenia

Lokata: 10 000 zł, oprocentowanie 5,5% w skali roku, 12 miesięcy, kapitalizacja miesięczna.

Miesięczna stopa: 5,5% / 12 = 0,4583%.

Wartość końcowa: 10 000 × (1 + 0,004583)¹² = 10 000 × 1,05641 = 10 564,08 zł.

Zysk brutto: 564,08 zł.

Podatek Belki (19%): 564,08 × 0,19 = 107,18 zł.

Zysk netto: 564,08 − 107,18 = 456,90 zł.

Efektywna stopa zwrotu netto: ok. 4,57% — to realna rentowność Twojej lokaty po opodatkowaniu.

Na co zwrócić uwagę?

• Częstotliwość kapitalizacji — im częstsza kapitalizacja, tym wyższy efektywny zysk dzięki procentowi składanemu. Lokata z kapitalizacją miesięczną przyniesie nieco więcej niż z kapitalizacją roczną przy tym samym oprocentowaniu nominalnym.
• Podatek Belki — bank automatycznie pobiera 19% podatku od odsetek przy każdej kapitalizacji. Nie trzeba go samodzielnie rozliczać w PIT. Podatek naliczany jest od odsetek, zaokrąglając do pełnych groszy.
• Zerwanie lokaty — większość lokat terminowych przewiduje utratę odsetek (częściową lub całkowitą) w przypadku wcześniejszego zerwania. Sprawdź warunki umowy przed założeniem.
• Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem — oprocentowanie może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty, jeśli jest powiązane ze stopą referencyjną NBP. Lokaty ze stałą stopą dają pewność zysku.
• Gwarancja BFG — środki na lokacie są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do równowartości 100 000 EUR na jednego klienta w jednym banku.
• Inflacja — porównaj oprocentowanie lokaty netto z aktualną inflacją. Jeśli oprocentowanie netto jest niższe od inflacji, realna wartość oszczędności maleje mimo nominalnego zysku.